Автокредит правила оформления - Evacuator-Anapa.ru

Автокредит правила оформления

Автокредит правила оформления

Содержание

Как купить машину в кредит в автосалоне: основное отличия от обычного кредита в банке

Приобрести автомобиль за собственные средства может не каждый. Стоимость транспортного средства не всегда соизмерима с уровнем дохода граждан. И здесь отличным вариантом может стать автокредит. Существует два варианта оформления – через банк или дилера. Первый способ позволяет оформить заем под более низкий процент. Но он более затратный по времени и не всегда заканчивается успехом. Если есть желание сократить документооборот, уменьшить походы в разные учреждения, то тогда оформление через автосалон – это отличный вариант для заемщика.

Автокредит в салоне: плюсы и минусы

Нужно понимать, что автокредит в салоне по факту ничем не отличается от займа в банке. Процесс оформления аналогичен: есть кредитор и заемщик, есть предмет отношений, условия кредитования и т.д. Кредитором выступает не сам дилер, а тоже финансовое учреждение. Только вот условия по займу могут значительно отличаться от тех, которые предлагаются на рынке.

Также соблюдается и простое правило: чем кредитор меньше не уверен в платежеспособности заемщика, тем менее выгодны условия кредитования для субъекта. Все достаточно просто.

При этом автокредит в салоне имеет свои явные преимущества и недостатки, о которых нужно знать перед оформлением.

Преимущества автокредита в салоне:

  • экономия времени и сил: заемщику не нужно никуда идти, изучать банковские условия, подавать заявки в разные учреждения и т.д., он приходит в салон и там сразу оформляет автокредит;
  • комфорт и дополнительная помощь: менеджер салона заинтересован в том, чтобы клиент стал собственником машины, поэтому он может помочь в оформлении кредита;
  • меньше бумаг: как правило, при оформлении займа у дилера требуется меньше справок и выписок, чем при обращении в банк;
  • вероятность положительного решения больше, чем в банке: дилер и банк ведут сотрудничество на партнерских взаимовыгодных условиях, поэтому кредитор выдает займы чаще, чем сторонний банк.

Но не все так хорошо, как может показаться на первый взгляд. У автокредита в салоне есть ряд и недостатков, которые существенно снижают популярность данной услуги среди граждан РФ.

Минусы автокредита в салоне:

  • ограниченность в выборе кредитора. Как правило, дилер предлагает взять заем у одного-двух учреждений. Заемщик не может выбрать, он подписывает договор на тех условиях, которые ему «навязывают»;
  • дорогой полис страхования. Оформляя кредит в конкретном банке заемщику предлагают купить полис страхования только у того страховщика, который аккредитован конкретным банком. И, как результат, стоимость страховки получается выше рыночной;
  • нет возможности оформить кредит в том финансовом учреждении, в котором желает получить деньги заемщик. Дилер не даст добро на такую сделку.

Помимо указанных плюсов и минусов, есть еще подводные камни оформления. Они присутствуют не всегда, а только у некоторых продавцов.

Среди таких подводных камней следует выделить:

  • навязывание дополнительного оборудования, которое по цене на много выше рыночного. Дилер может утверждать, что взять машину в кредит возможно только с данными шинами, накидками и т.д. По факту, это не так, банальный обман.
  • скрытые комиссии и дополнительные платежи, высокая процентная ставка. Все условия кредитования не оглашаются до тех пор, пока клиент не подпишет договор кредитования.

Конечно, нельзя однозначно утверждать, что каждый автокредит в салоне сопровождается такими уловками и невыгодными условиями. Чтобы не попасться на них и не платить больше, чем можно, важно внимательно читать условия кредитного договора на предмет таких уловок. При этом не нужно бояться отстаивать свою правоту: кредитный менеджер заинтересован в выдаче займа, у него от этого зависит кредит.

Условия автокредита в автосалоне

Нужно понять: условия автокредита в салоне зависят не от салона, а от банка. Именно банк выдает деньги. Никто другой. Просто между финансовым учреждением и дилером заключается договор о сотрудничестве на взаимовыгодных условиях. Поэтому каждый отдельный случай имеет свои условия. Главное – это соответствовать тем требованиям, которые выдвигает организация.

Для оформления финансовой услуги необходим целый комплект бумаг:

  • заявление-анкета на оформление кредитного продукта. Иногда такую анкету можно заполнить на официальном сайте банка. Но при оформлении через дилера ее выдают в распечатанном виде в салоне;
  • паспорт гражданина России (предъявляет заемщик). Если автокредит будет оформляться с привлечением созаемщика, например, супруга/супруги, то нужен паспорт и данного субъекта;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • второй документ, удостоверяющий личность: военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт;
  • справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (необходимо уточнить в автосалоне, какой формат справки они принимают);
  • документы, подтверждающие наличие официального трудоустройства и общий страховой стаж. Как правило, это копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки, заверенная последним работодателем;
  • официальное согласие супруга или супруги на оформление кредита;
  • документы на приобретаемый автомобиль (их формирует дилер).

В большинстве случаев такого списка документов достаточно. Но каждый банк имеет право затребовать у заявителя дополнительные документы для подтверждения высокого уровня платежеспособности, надежности.

Как оформить?

Оформление займа на покупку в автосалоне проходит примерно по такому алгоритму:

  1. нужно выбрать марку машины, определиться с ее моделью или хотя-бы выбрать определенный ценовой диапазон, в рамках которого может быть осуществлена покупка. Не ограниченность в конкретной марке позволит в некоторых случаях выгодно оформить кредит, ведь на некоторые модели могут устанавливаться льготные условия кредитования;
  2. ознакомиться с банковскими условиями кредитованиями. Это очень важно. Нужно выбрать несколько выгодных программ кредитования, а только потом уже узнать, с какими автосалонами сотрудничает данный банк;
  3. посетить автосалон, посмотреть авто и при возможности заполнить анкету на получение кредита. Как правило, анкета в салоне рассматривается быстрее, чем в самом банке. На это может уйти не более 2-3 часов.
  4. при положительном решении собрать пакет необходимых документов и подписать договор кредитования.

Виды кредитов в автосалоне

Несмотря на кажущуюся однообразность условий кредитования, кредиты на ТС у дилера имеют ряд отличий, которые обусловлены разновидностью самого займа. И далее, как раз о том, какие ссуды могут быть предложены будущему заемщику.

Без первоначального взноса

Оформить ссуду на покупку авто без первоначального взноса можно, но для заемщика это обернется дополнительными трудностями. Почему так? Потому, что по мере эксплуатации автомобиля рыночная стоимость любой машины уменьшается, это вполне логично. Если заемщик прекратит выплату и банк вернет себе залоговое авто, то он потеряет некую сумму средств. И компенсировать ее он может благодаря первоначальному взносу.

Если банк не может получить такого первоначального взноса, то он пытается минимизировать свои риски. И делает он это за счет нескольких вариантов:

  • повышает процентную ставку на кредит;
  • вводит дополнительные комиссии и платежи;
  • увеличивает стоимость страховки или навязывает обязательное приобретение КАСКО;
  • оформляет машину в качестве предмета залога.

Какой вариант предложат заранее невозможно узнать. Это зависит от кредитной политики банка. Кроме того, к таким заемщикам относятся более щепетильно, чем к заемщикам с первоначальным взносом. Получить автокредит без взноса могут только субъекты с идеальной кредитной историей.

Автомобиль в рассрочку 0% (безпроцентный)

Часто можно встретить предложения, предлагающие оформить кредит под 0%, то есть в рассрочку. Казалось, очень выгодное предложение, но нет. Автосалон не является кредитором, он не готов ждать несколько лет, пока клиент выплатит полную стоимость авто. Кредитором выступает опять-таки банк: он перечисляет средства дилеру, а покупатель получает машину. Выгода для банка в том, что он получает деньги в виде разницы между стоимостью авто и скидкой от автосалона.

Особенностью такой рассрочки является то, что она предоставляется на короткий срок – на 2-3 года, а также необходим внушительный первоначальный взнос – от 30%.

Но в большинстве случаев такие предложения банально являются обманом заемщика. Прежде, чем подписать договор рассрочки, лучше внимательно ознакомиться со стоимостью подобных моделей у других дилеров.

Экспресс-займ

На первый взгляд экспресс займ на машину может показаться выгодным. Заемщику предлагается оформить автокредит за несколько часов и всего по двум документам:

  • паспорту;
  • и другому документу, удостоверяющего личность.

Вот и все. Никакие справки о доходах, копии трудовых книжек и т.д.

Но на этом положительные стороны данного продукта для клиента заканчиваются. Экспресс займ всегда выдается под очень высокий процент, он абсолютно не выгоден для заемщика.

Дополнительно банк может:

  • устанавливать высокие ставки на полис страхования – до 20% от стоимости авто;
  • устанавливать дополнительные комиссии за обслуживание займа;
  • требовать внушительный первоначальный взнос.

Поэтому нужно максимально бережно относиться к таким предложениям. Нужно запомнить простое правило: чем больше документов требует банк, чем больше требований у него установлено, тем выгоднее будут условия кредитования. В таком случае кредитор уверен в платежеспособности клиента и в минимизации своих рисков, а поэтому устанавливается минимальная процентная ставка.

Лизинг

Лизинг в России встречается очень редко. Его особенностью является то, что автомобиль остается в собственности лизингодателя до тех пор, пока не погашается полная стоимость автомобиля. Это что-то смежное между арендой и кредитом. Специфика в том, что банк не принимает участия в отношениях. Минус в том, что нет гарантии того, что по окончанию срока лизинга автомобиль перейдет в вашу собственность.

Но при этом лизинг для юридических лиц является неплохим вариантом приобретения автопарка.

Подержанные машины в кредит в автосалоне

Приобретение поддержанного автомобиля в кредит возможно только через дилера. Купить ТС у частного лица практически невозможно. Банки не одобряют такие сделки. Помимо этого, есть ограничение по сроку службы автомобиля – на момент покупки он должен быть не старше 3-5 лет. Есть ряд технических характеристик, которые банк также может проверить.

По поводу условий кредитования, то их сложно назвать выгодными. Процентные ставки по кредитным программам на подержанные авто менее выгодны, чем на новое ТС. Никто не говорит о том, что совсем невозможно оформить такой кредит на оптимальных условиях. Но нужно быть готовым, что переплата будет внушительной в большинстве вариантов.

Читайте также:  ОСАГО для юридических лиц особенности

Заключение

Таким образом, дилеры заинтересованы в том, чтобы их машины продавались. Поскольку не все могут купить ТС за свои деньги, в автосалонах есть банки, выдающие автокредиты. Но, к сожалению, их количество ограничено. Как правило, каждый дилер сотрудничает с конкретным банком, который предлагает не совсем выгодные условия кредитования. Лучше мониторить кредитные программы в банке, выбирать наилучшие варианты с минимальной переплатой и потом обращаться к дилерам, с которыми он сотрудничает, чем наоборот.

Но не стоить питать иллюзии в отношении кредита, если Вы не являетесь идеальным заемщиком. Чтобы получить выгодный процент и оптимальные условия, необходимо иметь хорошую кредитную историю, высокий уровень дохода, достаточный страховой стаж и т.д. В ином случае банк будет защищать свои деньги и устанавливать максимально выгодные условия для себя, а не для Вас.

И, кстати, важный совет: если Вы получаете зарплату в каком-то банке, у Вас там есть депозит или вы когда-то брали заем, то изучите сначала условия кредитования в этом учреждении. Для постоянных клиентов финансовые компании устанавливают лояльные условия. Например, для участников зарплатных проектов количество запрашиваемых документов меньше, как и сам процент.

Главное – это грамотно подойти не только к выбору машины, но и к выбору кредитора. Только внимательное изучение всех условий, подводных камней поможет сэкономить деньги.

Особенности приобретения машины в автосалоне с помощью кредитных денег: за 13 шагов

Не каждый человек обладает высоким доходом, чтобы приобретать транспортные средства за счет личных средств. Поэтому нередко приходится оформлять автокредит, предоставляющий возможность получить машину в личное пользование сразу, а после в течение нескольких лет погашать займ за нее.

Оформить автокредит можно в отделении выбранного банка или в автосалоне, где человек выбрал для себя автомобиль.

Какие программы автокредитования в банке онлайн существуют? Смотрите тут.

Как купить авто в салоне в кредит

При посещении автосалона практически у каждого человека возникает желание купить машину, так как там автомобили представлены в самом выгодном свете.

В данных организациях находятся представители разных банковских учреждений, предлагающих сразу подать заявку на получение займа.

При оформлении автокредита в автосалоне надо удостовериться, чтобы была предложена невысокая процентная ставка, а также нет скрытых платежей.

Весь процесс покупки предполагает выбор авто, подачу заявки на автокредит, ожидание ответа и подписание кредитного договора при положительном решении банка.

Особенности такой покупки

При оформлении кредита непосредственно в автосалоне учитываются нюансы процесса:

  • процедура практически ничем не отличается от оформления займа в отделении банка, так как у потенциального заемщика при себе так же должны иметься необходимые документы, а также им заполняется соответствующая заявка, представленная в виде анкеты;
  • оформление происходит достаточно быстро, а также решение банком принимается оперативно, поэтому если надо срочно стать владельцем автомобиля, то именно посещение автосалона с нужными документами поможет решить эту проблему;
  • за счет оперативности и специфичности оформления, предлагаются варианты по достаточно завышенным процентным ставкам, причем разница с получением займа в отделении банка может достигать даже трех процентов;

Как купить бу автомобиль в кредит? Читайте здесь.

  • к плюсам такого решения относится то, что заемщику не придется посещать разные отделения банков, поэтому все действия выполняются непосредственно в автосалоне;
  • в таких организациях работают представители многочисленных банков, каждый из которых предлагает потенциальным заемщикам разнообразные возможности и предложения, поэтому можно выбрать наиболее подходящую программу автокредитования;

Брать ли кредит на машину в автосалоне? Смотрите советы в этом видео:

  • перед покупкой машины надо тщательно проанализировать все предложения, оценить ежемесячные платежи и переплату, так как многие люди под влиянием эйфории делают неверный выбор, после чего выплачивают значительные средства банкам;
  • непременно при оформлении автокредита в автосалоне требуется приобретать полис КАСКО на авто, причем страховка должна продлеваться ежегодно, а иначе будут увеличены проценты по займу.

Какие банки предоставляют кредиты в автосалонах

Многие банковские учреждения сотрудничают с разными автосалонами, так как это значительно увеличивает их прибыль.

Преимущества и недостатки автокредита под залог ПТС? Читайте по ссылке.

Поэтому встретить в автосалонах можно представителей различных банков. К ним относится РусФинанс, Газпромбанк, Райффайзенбанк или Кредит Европа Банк.

Каждая организация предлагает свои условия автокредитования и процентные ставки, а также предъявляет различные требования к заемщикам.

Процесс оформления автокредита

Сам процесс получения автокредита через автосалон считается достаточно простым.

Для этого выполняются последовательные действия:

  • первоначально потенциальный заемщик должен выбрать автомобиль, для покупки которого ему потребуются заемные средства;
  • далее надо определиться с тем, какое количество личных денег имеется в распоряжении, которые могли бы применяться для первоначального взноса;
  • после надо изучить все предлагаемые программы автокредитования, для чего изучаются предложения представителей разных банков, работающих в автосалоне;
  • изучаются все условия, после чего выбирается наиболее оптимальное предложение для материального положения и предпочтений потенциального заемщика;

Первый этап — выбор автомобиля в салоне.

  • подаются заявки на несколько выгодных предложений, так как наверняка хотя бы по одной из них будет получено положительное решение;
  • далее подготавливается нужный пакет документации для оформления автокредита, причем желательно выполнить это до непосредственного посещения организации, так как нужны только стандартные бумаги для оформления займа;
  • далее надо ожидать ответа от выбранного банка;
  • если будет получено одобрение на заявку, то надо тщательно изучить договор, чтобы убедиться, что в нем отсутствуют разные скрытые платежи или комиссии, так как они значительно увеличивают кредитную нагрузку на заемщиков;

Что такое госпрограмма субсидирования автокредитов? Подробности тут.

  • при возникновении вопросов надо сразу задавать их представителю выбранного банковского учреждения;
  • после изучения документа должны иметься сведения о процентной ставке, размере переплаты, ежемесячных платежах и штрафах за просрочку;
  • перечисляются средства банку в качестве первоначального взноса;
  • после подписания договора надо подождать перевода денег от банка на счет автосалона;
  • далее надо прийти в организацию за автомобилем, на который непременно оформляется страховка ОСАГО и КАСКО, причем это является непременным условием для получения автокредита.

Какие требуются документы

Для оформления автокредита непременно подготавливается определенный пакет документов.

К ним относится стандартная документация:

  • справка 2-НДФЛ, которая содержит информацию о доходах потенциального заемщика, причем в зависимости от данных в ней определяется размер ежемесячного платежа и максимальная сумма, которая может выдаваться для покупки машины;
  • документация, которая подтверждает, что у человека имеется хорошая кредитная история;
  • паспорт самого заемщика и его супруги;
  • водительское удостоверение, подтверждающее, что покупатель имеет возможность управлять автомобилем;
  • св-во о браке при его наличии.

Особенности покупки страхового полиса

Основным условием любого банка, предоставляющего деньги заемщикам на покупку автомобиля, выступает необходимость покупки страхового полиса КАСКО.

При этом выбирать компанию, где будет покупаться страховка, может сам заемщик, но только среди тех организаций, которые аккредитованы в банке.

Оформляем кредит на приобретение машины в автосалоне.

К особенностям покупки полиса КАСКО относится:

  • на стоимость его влияет цена покупаемого автомобиля, а не та сумма, которая должна быть выплачена по кредиту, поэтому ежегодно цена страховки будет уменьшаться из-за износа и возраста авто;
  • дополнительно приобретается полис ОСАГО, причем его цена зависит от мощности автомобиля и иных его параметров;
  • для уменьшения процента по автокредиту многие люди предпочитают дополнительно страховать свою жизнь, причем стоимость такого страхования зависит от размера кредита.

Преимущества и недостатки приобретения машины в автосалоне

Такая покупка обладает как положительными параметрами, так и некоторыми недостатками.

К плюсам относится:

  • оформление считается простым и быстрым, поэтому за короткий промежуток времени можно стать владельцем желанного авто;
  • обеспечивается индивидуальный подход к каждому клиенту;
  • можно сразу оценить несколько банковских предложений, после чего выбирается наиболее оптимальный вариант;
  • допускается беспрепятственно задавать все интересующие вопросы представителю банка.

Оформление кредита в автосалоне дополнительно имеет некоторые недостатки.

Какие подводные камни могут встретиться при оформлении автокредита в салоне? Смотрите видео:

К минусам относится:

  • более высокие процентные ставки по сравнению с оформление автокредита в отделении банка;

Можно ли оформить автокредит в Сбербанке? Смотрите здесь.

  • купить можно только автомобиль, располагающийся в салоне;
  • предоставляются кредиты не на все марки машин, так как обычно имеются ограничения в рамках определенных программ;
  • невозможно выбрать любую страховую компанию для покупки полиса КАСКО, поэтому придется выбирать из нескольких ограниченных вариантов, продолженных банком;
  • многие люди настолько сильно желают приобрести автомобиль как можно скорее, что не обращают внимания на существенные пункты договора, поэтому нередко не замечают скрытых комиссий и только потом обнаруживают, что кредитная нагрузка действительно высока;
  • необходимость подготавливать много документов для получения одобрения.

Заключение

Таким образом, возможность оформить автокредит непосредственно в автосалоне считается привлекательной для многих людей, желающих купить машину с использованием заемных средств.

Как продать кредитный автомобиль? Подробности по ссылке.

Данный процесс обладает как плюсами, так и некоторыми значимыми минусами. Сам процесс оформления такого займа считается простым и выполняемым несколькими последовательными действиями.

Важно только грамотно выбрать определенное банковское предложение и тщательно изучить условия, имеющиеся в договоре. При этом непременно покупается страховка КАСКО на весь срок кредитования, что указывается в документе, составленным с банком.

Как оформить автокредит?

Для того чтобы оформить кредит в банке, вам необходимо определиться с тем, какую примерно сумму вы хотите занять. Это может быть полная стоимость автомобиля либо, если вы имеете деньги на первоначальный взнос, ее часть. Исходя из вашей платежеспособности, банк назовет сумму, на которую он готов вас прокредитовать.

Обычно порядок оформления автокредита состоит из следующих шагов:

Подать документы в банк

Для получения кредита в банке вам понадобится такой набор документов: паспорт, водительское удостоверение, заявление-анкета (выдаётся сотрудником банка), копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии на работе).

Иногда банк может потребовать предоставить свидетельство ИНН и копию паспорта супруга/супруги. Если вы не состоите в официальном браке, то подойдёт копия паспорта гражданского супруга/супруги. Здесь присутствует субъективный фактор: банки больше доверяют клиентам с семьями и детьми, и меньше тем, кто не создаёт «ячейку общества» и не стремится к рождению детей.

Заявка на автокредит – это анкета по форме банка. Она заполняется либо в офисе учреждения, либо на его сайте. По сути дела, это справочная информация о клиенте. Но очень часто отказ в выдаче кредита связан с её неправильным заполнением. В анкете нужно по возможности указывать максимум достоверной информации о себе. Не стоит завышать или занижать свои доходы, скрывать кредитную историю или какие-то факты биографии, а так же приписывать себе собственность, которой вы не владеете. Все указанные данные легко проверяются банком.

Некоторые банки предлагают клиентам оформить экспресс-кредит. Его особенность заключается в быстрой процедуре рассмотрения заявки и выдаче денег. Если вы выберете этот вариант, то вам нужно предоставить всего три документа: паспорт, водительское удостоверение и заполненную анкету банка. За скорость придётся заплатить высокой процентной ставкой.

Дождаться результатов банковской проверки

Проверка ваших документов может длиться от нескольких минут (если это экспресс-кредит) до нескольких дней. Зачастую она сочетает в себе анализ скоринговой системой (специальной программой для определения платежеспособности) и изучение документов непосредственно кредитным экспертом.

Если банк принял положительное решение по вашей кредитной заявке, то вы имеете от 26 до 180 дней (в зависимости от учреждения) на то, чтобы окончательно определиться с выбором автомобиля и оформить кредит на его покупку.

Если ваша платежеспособность покажется банку недостаточной, то он предложит найти созаёмщиков или поручителей. Они будут отвечать своим кошельком, если у вас возникнут финансовые трудности.

Читайте также:  Где оформить договор дарения доли квартиры

Заключить договор с продавцом

С продавцом заключается договор купли-продажи машины, в котором будет указан крайний срок оформления документов и оплаты по кредиту.

Внести первоначальный взнос

Если вы выбрали автокредит с первоначальным взносом, то вам необходимо внести деньги на счёт продавца. Это может быть 10-50% от стоимости автомобиля. Если вы покупаете авто без первоначального взноса, то этот шаг исключается.

Заключить договор со страховщиком

Список страховых компаний, в которых вы можете приобрести каско, часто ограничен банком. Эти учреждения тщательно подбирают партнеров, чтобы избежать дополнительных рисков потери своих денег. Однако стоит чётко понимать, что страхование является услугой, и принудить вас к её покупке никто не имеет права. Здесь выбор за вами: идти на поводу у банка или настаивать на своем праве выбирать того страховщика, который выгоден именно вам.

С другой стороны не стоит забывать, что автокредит можно получить и без покупки страховки. В таком случае придется платить банку по повышенной процентной ставке.

Заключить договоры с банком

Далее заключается кредитный договор и договор залога. Для оформления кредитного договора понадобятся следующие документы:

  • платёжный документ автосалона;
  • копия паспорта автомобиля;
  • страховой полис (если является обязательным условием);
  • документ об уплате первоначального взноса (если он предусмотрен);
  • если вы состоите в браке, то согласие мужа/жены на получение кредита и передачу автомобиля банку в качестве залога.

После этого банк перечисляет сумму кредита на счёт продавца. Эта процедура может занять несколько дней – её срок указывается в договоре.

Получить автомобиль

После поступления денег на счёт продавца вы можете забрать свой автомобиль.

Совет Сравни.ру: После получения автокредита, всегда в срок производите его погашение. Если просрочите платежи, то испортите свою кредитную историю.

Условия и необходимые документы для автокредита.
Как оформить машину в кредит и на чем сэкономить?

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Использование кредитных средств иногда остается единственным выходом для приобретения личного автомобиля. Однако будущему владельцу транспорта придется переплатить не только проценты по займу, но понести дополнительные расходы в виде страховки. Какие документы нужны для оформления автокредита, как можно сэкономить при покупке авто, каких подводных камней необходимо избежать – эти вопросы волнуют каждого будущего водителя.

Виды автокредита.

Существует несколько способов оформить автокредит. Самый распространенный вариант – непосредственно в банке.

Для этого необходимо:

• подать заявку на получение определенной суммы;

• в случае положительного решения – приступить к поиску автомобиля (обычно решение действует в течение 30 дней);

• заключить с владельцем машины предварительный договор купли-продажи (если она приобретается «с рук»);

• взять документы на транспортное средство и предоставить их в банк для проверки (кредитор должен убедиться, что машина не находится в угоне и ничем не обременена);

• оформить основной договор купли-продажи авто и зарегистрировать его в ГИБДД в течение 10 суток;

• после регистрации нужно обратиться в банк с подписанными документами и заключить договор автокредитования и приобрести необходимые виды страховки,

• банк переведет продавцу средства;

• последний этап (требуется не во всех банках) – покупатель должен будет передать кредитору (банку) паспорт транспортного средства и второй экземпляр ключей: они будут храниться до момента погашения кредита.

Такой способ подходит тем клиентам, которые желают купить машину с рук или пока не определились с маркой авто и дилерским центром. Это довольно длительная операция, срок рассмотрения документов банками достаточно велик, прохождение всей процедуры может занять 3-4 недели, так что нужно быть к этому морально готовым.

Второй способ – взять автокредит прямо в салоне, где покупается машина. Это значительно быстрее и удобнее, так как все документы на авто уже проверены, единственный, кто будет нуждаться в проверке – сам покупатель.

Как правило, дилеры сотрудничают сразу с несколькими банками и страховыми компаниями, так что у будущего автовладельца будет из чего выбрать. Еще один плюс – нужно готовить меньше документов, а к заявителям банки применяют пониженные требования.

В целом алгоритм такой:

• в салон необходимо подъехать сразу с паспортом и справкой о доходах, чтобы подтвердить свою платежеспособность;

• выбрать автомобиль и комплектацию, определиться в окончательной цене;

• выбрать страховую программу – ОСАГО и КАСКО, оформить их;

• подобрать подходящее кредитное предложение и обратиться к представителю банка для оформления заявки;

• дождаться одобрения – как правило, это происходит максимально быстро, в течение 1-2 часов, реже рассмотрение затягивается на сутки;

• подписать кредитный договор – расчет банк с дилерским салоном произведет самостоятельно;

• осталось получить график платежей, свою копию договора и реквизиты счета (либо карту) для перечисления платежей (обычно их выдают тут же в салоне, но иногда приходится обращаться в отделение банка).

Такой вариант идеален для тех, кто хочет взять новенькую машину в салоне или участвует в программе автокредита с господдержкой. Минусы – такой заем обходится обычно немного дороже, чем в самом банке, так как кредитор перестраховывается на случай неплатежеспособности заемщика, повышая процентную ставку. Также могут оказаться невыгодными программы страхования.

Условия автокредита и способы уменьшить % ставку.

Естественно, что каждый банк предлагает свои условия автокредитования. Но обычно они все схожи:

• процентная ставка – в пределах 16-20% годовых;

• сумма кредита – зависит от платежеспособности клиента и потенциальной стоимости авто, обычному среднестатистическому заявителю одобряют займы в пределах 1 млн рублей;

• продолжительность займа – обычно 3 года, реже – 5 лет;

• первоначальный взнос – от 15 до 20%.

Кроме того, следует учесть, что автомобиль согласно условиям кредитования, перейдет под залог банку. Это означает, что его владелец не сможет им полноценно распоряжаться. (!) Машину нельзя будет продать, подарить, заложить, сдать в аренду или лизинг без ведома кредитора. Возникают сложности и с наследованием транспортного средства.

Многие заемщики, чтобы избежать такого обременения, берут на покупку машины обычный потребительский кредит. Но он выходит значительно дороже и не обладает гибкими параметрами автозайма.

Чтобы уменьшить размер процентной ставки, можно предпринять следующее:

• внести значительный первоначальный взнос, минимальный обычно 15%, ставка начинает уменьшаться, если внесено более 50% от стоимости авто;

• предложить дополнительное имущество в залог, например, квартиру;

• согласиться на добровольное оформление страхования жизни;

• принять участие в спецпрограмме – например, при покупке автомобиля определенной марки и комплектации непосредственно в салоне.

Выбирая среди всех банковских программы, стоит обратить внимание на возможность покупки машины с помощью господдержки.

• приобрести можно только «нулевые» автомобили, т.е. у дилера;
• предельный возраст машины – 3 года;
• сборка – только отечественная.

Программа создана для поддержки российского автопрома, но это не означает, что по ней можно купить только ВАЗы. На самом деле, по программе господдержки можно купить авто множества различных марок, в том числе заграничных, главное, чтобы они были собранны на отечественном конвейере. За списком конкретных наименований и дилерских салонов – партнеров программы – необходимо обращаться непосредственно в банк.

Несомненный плюс программы господдержки для покупки авто – экономия на процентах. Государство готово компенсировать 2/3 от текущей ключевой ставки (это 10,5% на лето-осень 2016 года, т.е. покупателю дадут «скидку» в размере 7%). Однако от остальных взносов, в том числе страховки, участник программы не освобожден.

Документы для оформления кредита на машину.

При оформлении в банке и в салоне понадобится разный пакет документов, у дилера – значительно меньше. Ниже будет перечислен максимально полный список бумаг, которые могут понадобиться. О том, что именно нужно показать дилеру или банковской организации, лучше уточнить заранее, позвонив по номеру горячей линии или сделав запрос на официальном сайте.

В обязательном порядке понадобятся:

• паспорт заявителя;
• копия (выписка) трудовой книжки;
• сведения о доходах – справка с места работы или другой документ;
• копия технического паспорта авто;
• договор купли-продажи, зарегистрированный в ГИБДД;
• приемо-передаточный акт;
• полисы КАСКО и ОСАГО.

Водительские права, вопреки всеобщему мнению, не нужны. Очень редко в банках встречается требование минимального водительского стажа, так как автомобиль не всегда приобретается водителем – иными словами, собственником транспорта может быть любой человек. Обычно стаж требуется для приобретения специализированной техники, например, для строительства или для перевозки пассажиров, но и то крайне редко.

В салонах водительские права спросят с того, кто собирается уехать на автомобиле. Это тоже может быть не покупатель, а, к примеру, его родственник или друг – тот, кто будет на самом деле водителем.

Обязательна ли страховка при автокредите?

Так как автокредитование подразумевает, что машина станет залоговым имуществом, то ее страхование оформить придется обязательно. Риски угона, частичной или полной утраты при интенсивном использовании машины довольно велики. Если даже автомобилю будет нанесен незначительный ущерб, то он существенно потеряет в цене. Не говоря о том, что самому водителю придется восстанавливать транспортное средство за свой счет и плюс к этому исполнять свои обязательства по покрытию кредита. Естественно, у него возникнут финансовые трудности.

А банк, даже если заберет авто за долги, не сможет реализовать его по той цене, которая покроет все издержки. Поэтому кредиторы не хотят рисковать и требуют застраховать предмет залога. В случае с автомобилем – это классическое КАСКО.

Стоимость автострахования зависит от многих параметров, но обходится примерно в 10% от стоимости машины на один год. Соответственно, если оформлять полис на 3 года, то придется переплатить около 30%, а если на 5 лет – то и все 50%.

Есть страховые программы, предусматривающие не единовременную уплату страховой премии, а ежегодную. Это позволяет несколько сэкономить, так как каждый год стоимость авто уменьшается, и КАСКО обходится дешевле. К тому же кому-то удобнее оплачивать полис относительно небольшими суммами, а не всё сразу.

Но не следует думать, что если заемщик не оплатит КАСКО на следующий год, то к нему не будут применены санкции. Так как договор страхования больше не будет действовать, то для банка возрастут риски. Заемщику придется либо заплатить штраф, по цене равный стоимости полиса, либо его переведут на повышенную годовую ставку. Поэтому страховку лучше платить по графику и без нарушений.

Понимая высокую стоимость КАСКО, многие банки предлагают интересные программы, например:

• комплексное страхование, включающее в себя ОСАГО, КАСКО и иногда страхование жизни – в этом случае все виды защиты обходятся дешевле, чем приобретать их по отдельности;

• альтернативное КАСКО, позволяющее снизить затраты на оплату полиса;

• полис в рассрочку на полгода или год;

• оплата страховых взносов вместе с кредитом (т.е. просто увеличивается размер ежемесячных платежей).

Вторая страховка, от которой нельзя отказаться – ОСАГО. Ее необходимо оформить в соответствии с законом об обязательном страховании гражданской ответственности. Размер ОСАГО зависит не только от автомобиля, но и от самого водителя – его стажа, аварийности езды и других параметров. Необходимо проследить, чтобы при расчете представитель страховой компании обязательно учел коэффициент “бонус малус”. Если водитель ездил без аварий и имеет внушительный стаж, то КБМ значительно уменьшает размер страховых взносов и позволяет сэкономить на страховке.

Читайте также:  Как найти прокол в бескамерной шине

От страхования жизни можно отказаться. Оно является сугубо добровольным. Однако на практике водители нередко соглашают его оформлять, так как при отказе им повышается процентная ставка по кредиту на 2-3 п.п.

При досрочном погашении кредита можно будет вернуть страховые взносы только по полису добровольного страхования. ОСАГО и КАСКО «обнулить» удастся только в одном случае: если вы продаете машину другому человеку.

На что нужно обратить особое внимание?

Перед тем, как ставить свою подпись на договоре, необходимо внимательно его изучить и обратить внимание на следующее:

• реальный размер процентной ставки – именно он определяет сумму переплаты, ее величина будет больше номинальной, так как она определяется по методу сложного процента (итоговая ставка должна находиться на первой странице договора на видном месте);

• присутствуют ли комиссии – согласно закону о кредитовании, за открытие, ведение счета и выдачу денег их взимать не должны, допустимы лишь комиссии при внесении средств через кассу;

• сколько имеется способов погасить кредит – чем их больше, тем лучше, идеальный вариант: через онлайн-банк, самый худший – только в кассу банка или только через банкомат;

• возможно ли досрочное погашение и на каких условиях – в идеале здесь не должно быть никаких ограничений, так как какие-то запреты в этой области приводят к нарушению прав клиента банка как потребителя;

• насколько вас ограничивают в правах как собственника залогового автомобиля и можно ли его использовать для коммерческих целей (например, вы регистрируете его как такси);

• размер реально выделяемых кредитных средств – иными словами, как вы будете платить страховку: за счет собственных денег или выделенных банком, исходя из этого необходимо рассчитать предельную стоимость автомобиля. Конечно, необходимо обратить внимание и на внешний вид договора. Не допускается, чтобы он был оформлен на черновых листах и имел поправки ручкой. Если последняя страница осталась незаполненной, сотрудник банка обязан перечеркнуть ее.

Таким образом, при взятии автокредита заемщику придется столкнуться со многими сложностями. Помимо сбора документов, это страховка – точнее, способы, как максимально уменьшить расходы. Следует внимательно ознакомиться с договором, чтобы он не содержал скрытых комиссий и невыгодных положений.

Как взять кредит на покупку автомобиля

Планируя приобретение транспортного средства при помощи заемных средств банка, граждане задумываются над вопросом, как взять автокредит на подержанный автомобиль или новую машину. Внушительная сумма, которую можно сразу потратить на покупку, есть далеко не у каждого клиента. Поэтому автокредитование является популярным банковским продуктом у населения России.

Какие бывают автокредиты

Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2018 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:

  • Экспресс-кредит. Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
  • Кредит без первоначального взноса. Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
  • стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
  • Trade-in. Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
  • Кредит без обязательной страховки. Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.

Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.

Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса.

Требованию к заемщику

Оформить заявку на автокредит сможет физическое лицо, которое соответствует требованиям, предъявляемым кредитором. Риск столкнуться с отказом велик. Притом отрицательное решение может получить человек, который считает себя вполне успешным. Поэтому необходимо изучить требования банка, чтобы удостовериться, что он им отвечает:

  • гражданство России и наличие паспорта с регистрацией по месту жительства;
  • возраст от 21 до 55-60 лет (диапазон зависит от кредитора);
  • официальное трудоустройство с минимальным стажем в 3 месяца;
  • документы, подтверждающие получаемый доход (выписки со счетов, справка 2-НДФЛ).

При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель – первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.

Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года. Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.

Где взять кредит: в банке или автосалоне

У граждан, которые заинтересованы в оформлении кредита на покупку машины, возникает вопрос о том, где выгоднее взять заем – в банке или салоне. Выбор оптимальной для себя программы – залог комфортных условий по выплатам. Поэтому необходимо определить, какой из двух вариантов будет подходить идеально.

Автокредит в банке – возможность подобрать оптимальную программу, в том числе воспользоваться льготными условиями с государственной поддержкой. Обращаясь в банки, необходимо уделять внимание ряду показателей:

  • валюта кредитования;
  • размер процентной годовой ставки;
  • необходимость в первоначальном взносе;
  • условия погашения;
  • страхование транспорта.

Оформление автокредита в банке дает заемщику ряд преимуществ. Речь идет о возможности выбрать оптимально подходящий автосалон, с которым сотрудничает кредитор. Еще одно достоинство – моментальность принятия банком решения. Ведь пакет документов физическое лицо предоставляет лично.

Важно! Если у заемщика нет документов, которые подтверждают доход, а также он не может привлечь поручителей, то шансы на получение автокредита сводятся практически к нулю. С такой же ситуацией может столкнуться граждан с плохой кредитной историей. Выход – оформление нецелевого потребительского кредита наличными. Такие заемные денежные средства могут использоваться для приобретения новой машины, б/у автомобиля, грузового транспорта.

Автокредит в салоне характеризуется рядом положительных качеств. Гражданин, заинтересованный в покупке автомобиля, можно выбрать одну из наиболее удобных программ, которые предлагает продавец. Через представителя банка физическое лицо подает требуемые документы. После их проверки и согласования заключается договор кредита и залога. Минус такого способа – более высокие проценты. Преимущество – есть возможность получить автокредит по 2-м документам, например по паспорту и правам.

Порядок оформления автокредита

Важнейший этап – оформление автокредита, Притом не имеет значение, где гражданин решил получать заем – в салоне или банке. Порядок оформления кредита на автомобиль выглядит следующим образом:

  1. Выбор транспортного средства, консультации с кредиторами;
  2. Сбор необходимых документов, передача сотруднику банка;
  3. Ожидание рассмотрения заявки и принятия решения;
  4. Заключение договора купли-продажи машины;
  5. Перечисление первоначального взноса (если программа такая);
  6. Постановка транспорта на учет, страхование;
  7. Подписание кредитного договора;
  8. Зачисление денег на счет заемщика или перевод салону;
  9. Получение машины и сопутствующих покупке документов.

Стоит отметить, что некоторые банки могут оформить автокредит без первоначального взноса. Такую информацию следует уточнить при получении первых консультаций. Также кредиторы выдает кредиты без справки о доходах или без прав. Здесь все зависит от политики, которой придерживается банк.

Важно! Паспорт автомобиля передается в банковскую организацию, где он будет храниться весь срок кредитования. После погашения займа документ возвращается физическому лицу.

Список необходимых документов

Теперь стоит подробно разобраться, какие документы для автокредита необходимо предоставить заинтересованному в заемных средствах гражданину. Здесь все зависит от кредитора. Если клиент обращается в банк, то следует подготовить документы:

  • анкету заемщика, заполненное заявление;
  • паспорт и водительское удостоверение;
  • копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • справку о доходах (установленной формы).

Если транспортное средство уже выбрано, то следует передать ПТС. Возможно, список документов будет дополнен другими позициями. Здесь все зависит от требований, которые действуют в банковском учреждении. Некоторые организации размещают всю информацию на своих официальных сайтах. Используя интернет, можно в онлайн режиме заранее ознакомиться со всеми условиями.

Если клиент обращается в автосалон с целью приобрести автомобиль за счет кредитных средств, то понадобится паспорт, права, заполненная анкета. Далее все зависит от магазина. Автосалоны, которые сотрудничают с банками, имеют право затребовать разные документы. Некоторым организациям нужно будет подтверждение права владения частной собственностью.

Страхование при покупке в кредит

Покупка машины в кредит – выгодное предприятие. Особенно если найти банковскую программу со специальными условиями, где проценты небольшие и выплаты комфортны. Однако каждый гражданин, который хочет воспользоваться таким предложением, не должен забывать о заключении договора страхования. Это условие выгодно для всех сторон. Банк минимизирует свои риски, а клиент может быть уверен в погашении кредита, если наступит случай потери трудоспособности.

Важно! По закону банк не имеет право требовать оформления страхования жизни. Однако без нее редко какой из кредиторов отвечает положительно на заявку.

Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант – обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования.

Порядок погашения автокредита

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

  • гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
  • допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
  • на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
  • после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

Ссылка на основную публикацию